16 ความจริงเหนือกาลเวลาของอิสรภาพทางการเงิน
ปีแรกที่ฉันออกจากวิทยาลัยฉันอยู่ในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ อาชีพใหม่ของฉันคือค่าคอมมิชชั่นที่ตรง - ศูนย์เงินเดือน ตอนแรกฉันอดอาหารแล้วคอมมิชชั่นก็เริ่มเข้ามาปีแรกฉันทำเงิน 50, 000 เหรียญ ในใจของฉันนั่นคือเงินเพียงพอที่จะบันทึกลงทุนและกลายเป็นคนรวยในวันเดียว
มีเพียงปัญหาเดียว: การใช้จ่ายของฉันเกินรายได้ของฉัน ไม่มีปัญหา ฉันคิดกับตัวเอง ฉันแค่ต้องการหารายได้เพิ่มเติม ปีหน้าฉันทำเงิน $ 75, 000 แต่อีกครั้งการใช้จ่ายของฉันเกินรายได้ ยิ่งฉันทำมากเท่าไหร่ฉันก็ยิ่งใช้จ่ายมากขึ้นเท่านั้น
ไม่กี่ปีต่อมาฉันเป็นที่ปรึกษาทางการเงินรับตัวเลขหกตัว ฉันคิดว่าฉันจะถูกตั้งค่า แต่ฉันก็ยังไม่สามารถใช้จ่ายถึงจุดที่ฉันสามารถประหยัดเงินได้ นั่นคือจนกระทั่งวันที่ฉันได้พบกับจิมและซูแมคอินไทร์
เมื่อจิมเข้ามาในสำนักงานของฉันเมื่ออายุ 52 ปีเพื่อดูว่าจะเกษียณอายุก่อนกำหนดฉันรู้สึกประหลาดใจ จิมไม่เคยทำเงินมากกว่า $ 55, 000 ต่อปีในชีวิตของเขา ที่นี่ฉันสร้างตัวเลขหกตัวและฉันก็ไม่ได้ช่วยอะไรเลย
ฉันคาดหวังอย่างเต็มที่ว่าจะแจ้งให้จิมและซูพวกเขาไม่สามารถเกษียณอายุก่อนกำหนดได้ดังนั้นลองจินตนาการถึงความตกใจของฉันเมื่อฉันพบว่าพวกเขาเป็นเศรษฐีหลายล้านคน พวกเขาจ่ายค่าบ้านสองหลังบ้านหนึ่งหลังพวกเขาอาศัยอยู่และอีกคนหนึ่งเป็นบ้านเช่า จิมบันทึกเงินกว่าครึ่งล้านในบัญชี 401 (k) และอื่น ๆ อีกมากมายในบัญชี IRA ของพวกเขาและทั้งคู่พาลูก ๆ เข้าเรียนในวิทยาลัยโดยไม่ต้องกู้ยืมเงินจากนักเรียน พวกเขาไม่มีหนี้สิน
การประชุมนั้นเป็นสิ่งศักดิ์สิทธิ์สำหรับฉัน จิมและซูเริ่มมีฐานะร่ำรวยเป็นพิเศษเมื่อมีรายได้ปกติ ในทางตรงกันข้ามฉัน ดู รวย แต่จริง ๆ แล้วฉันมีชีวิตอยู่เพื่อตรวจเช็คเงินเดือน
ตอนนั้นและที่นั่นฉันตัดสินใจที่จะเปลี่ยนความคิดการกระทำและวิธีการของฉันให้เหมือน McIntyres และในที่สุดฉันก็กลายเป็นเศรษฐีที่สร้างตัวเองขึ้นมา ฉันได้ทุ่มเททำงานในชีวิตของฉันเพื่อช่วยเหลือผู้อื่นให้มีชีวิตอยู่และมีความร่ำรวยเช่นกัน
ตั้งแต่นั้นมาฉันได้เขียนหนังสือขายดี 10 เล่มติดต่อกันของ New York Times กว่าล้านคนผ่านโปรแกรมของฉัน ปีนี้เมื่อฉันอายุ 52 ปีฉันได้ออกเดินทางพร้อมกับครอบครัวและย้ายไปที่เมืองฟลอเรนซ์ประเทศอิตาลีเพื่อเพลิดเพลินกับสิ่งที่ฉันเรียกว่า "นักบวชที่รุนแรง" ฉันทำงานเมื่อฉันต้องการเพราะอย่าง McIntyres ฉันซื้ออิสรภาพทางการเงินของฉัน
มันเป็นบทเรียนที่ฉันได้เรียนรู้ตลอดการเดินทางของฉันซึ่งทำให้ความเป็นจริงนั้นเป็นไปได้ - และสามารถทำให้อิสรภาพทางการเงินเป็นจริงสำหรับคุณได้เช่นกัน ฉันกำลังแบ่งปันความจริงเหนือกาลเวลา 16 ข้อที่ฉันเชื่อว่าทุกคนโดยไม่คำนึงถึงรายได้สามารถใช้ชีวิตและมีความร่ำรวยได้ ฉันหวังว่าพวกเขาจะเป็นประโยชน์กับคุณ
นี่เป็นบทเรียนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ฉันเรียนรู้จาก Jim และ Sue: ไม่ใช่สิ่งที่คุณทำ แต่สิ่งที่คุณรักษาไว้จะเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะสร้างความมั่งคั่งหรือไม่ พูดค่อนข้าง McIntyres ไม่ได้ทำเงินมากมาย แต่พวกเขาเป็นผู้เชี่ยวชาญในการรักษาสิ่งที่พวกเขาทำ
ก่อนพบแมคอินไทร์ฉันเช่าจากัวร์แบรนด์ใหม่และให้เช่าอพาร์ทเมนต์ในซานฟรานซิสโก แต่ฉันก็เครียดมาก เมื่อฉันเปลี่ยนความคิดของฉันและให้ความสำคัญกับการรักษาเงินของฉันและลงทุนแทนการใช้จ่ายในสิ่งที่ฉันไม่ต้องการความเครียดของฉันก็ลดลง
หนังสือเล่มใหม่ของฉัน The Latte Factor เป็นคำอุปมาเกี่ยวกับ Zoey Daniels ซึ่งเป็นพันปีที่มีรายได้ที่เหมาะสมในนิวยอร์กซิตี้ แต่ในวัยนั้นเธอเองก็เหมือนกับว่าฉันกำลังอยู่กับเช็คเงินเดือน จากนั้นวันหนึ่งเธอได้พบกับนักบาริสต้าชื่อเฮนรี่ซึ่งกลายเป็นที่ปรึกษาของเธอ
หนึ่งในบทเรียนแรกที่ Henry สอน Zoey คือคุณค่าของความเห็นแก่ตัวทางการเงิน เขาสอนให้เธอรู้ว่าเคล็ดลับในการสร้างความมั่งคั่งคือสามคำ: ชำระตัวเองก่อน เมื่อคุณได้รับเงินเดือนคุณคนแรกที่ควรได้รับเงินคือคุณ ฝากเงินโดยอัตโนมัติในชั่วโมงแรกของการจ่ายเงินไปยังบัญชีเกษียณอายุแบบหักลดหย่อนเช่นแผน 401 (k) บัญชี IRA หรือบัญชีเกษียณตนเอง ถ้าคุณทำคณิตศาสตร์มันจะช่วยประหยัดได้ 12.5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณ หากนายจ้างของคุณเสนอการแข่งขันคุณสามารถประหยัดได้มากถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณทุกปี
ตามรายงานของ 401 (k) สิงหาคมจาก Fidelity Investments การมีส่วนร่วมโดยเฉลี่ยของนักลงทุนของพวกเขาซึ่งตอนนี้มี 180, 000 เศรษฐีเป็น 13.5 เปอร์เซ็นต์
สิ่งที่แมคอินไทร์ทำในสิ่งที่ฉันทำและสิ่งที่เศรษฐี 401 (k) ทั้งหมดในแผนของ Fidelity ได้ทำคือประหยัดเงินโดยอัตโนมัติ หากคุณต้องเขียนเช็คหรือนำเงินไปวางไว้ในลิ้นชักเพื่อประหยัดเงินนั่นจะไม่เกิดขึ้นในระยะยาว โชคดีที่การทำให้การบันทึกอัตโนมัติเป็นเรื่องง่าย หากคุณกำลังมองหาแอพหรือบริการที่จะช่วยได้ลองดู Acorn, Clarity Money, Stash หรือ RobinHood พวกเขาสามารถช่วยให้คุณเริ่มประหยัดเงินได้ในเวลาไม่กี่นาที
บันไดเลื่อนหลักสองประการในการสร้างความมั่งคั่งในอเมริกาคือการเป็นเจ้าของหุ้นและการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ บันไดเลื่อนที่จะยกคุณ ขึ้น เป็นสินทรัพย์สองอย่างนี้ บันไดเลื่อนที่เลื่อนคุณ ลงมา เป็นหนี้สูญ
ทำไมนี้ จริงๆแล้วมันค่อนข้างง่าย คนรวยยิ่งขึ้นเพราะระบบได้รับการออกแบบเพื่อให้สินทรัพย์ทั้งสองประเภทขึ้นไป หากคุณไม่ได้เป็นเจ้าของหุ้นหรืออสังหาริมทรัพย์คุณไม่ได้อยู่บนบันไดเลื่อน“ up” เพื่อสร้างความมั่งคั่ง
บันไดเลื่อน "ลง" กำลังดึงหนี้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงมาเป็นหนี้เพื่อซื้อสิ่งที่คุณไม่ต้องการออกสินเชื่อเงินด่วนและการกู้ยืมเงินเพื่อลงทุนในสิ่งที่สามารถลดลงได้ นั่นเป็นสูตรสำหรับการยากจนสำหรับชีวิต
นี่คือความจริงของการสร้างความมั่งคั่งในอเมริกา: คุณจะไม่รวยถ้าคุณเป็นผู้เช่า มูลค่าสุทธิของเจ้าของบ้านในอเมริกาสูงกว่าผู้เช่าสุทธิถึง 44 เท่า
ผู้คนที่นั่นบอกคุณว่าการเช่าที่ถูกกว่าตัวเองนั้นถูกกว่า หากคุณเช่าตลอดอายุการใช้งานคุณจะต้องใช้เงินครึ่งล้านถึงหนึ่งล้านดอลลาร์หรือมากกว่านั้นในการเช่าและไม่มีอะไรจะแสดงให้คุณเห็นอย่างแน่นอนใน 30 ปีจากนี้ หากคุณเป็นเจ้าของและคุณชำระหนี้คุณจะมีสินทรัพย์ที่ฟรีและชัดเจนและมีเงินทุนจำนวนมาก
อันนี้ค่อนข้างจะอธิบายได้ด้วยตนเอง เมื่อมีคนมาหาคุณยืมเงินพวกเขาไปที่ธนาคารหลายแห่งแล้วเพื่อหาเงินกู้ ดังนั้นหากธุรกิจที่กู้เงินจะไม่ยืมเงินให้เพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณแล้วทำไมคุณจะ?
ในกรณีส่วนใหญ่การกู้ยืมเงินกับเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวจะทำให้เกิดไฟไหม้ มันซับซ้อนความสัมพันธ์โดยเฉพาะถ้าพวกเขาไม่จ่ายเงินให้คุณ
เคล็ดลับนี้มาจาก Peter Lynch นักลงทุนระดับตำนานที่บริหารกองทุน Fidelity Magellan เขาเข้าใจว่าการหลีกเลี่ยงการลงทุนที่ซับซ้อนเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินและประสบกับความปวดใจอย่างรุนแรง Warren Buffett กล่าวว่าเขาสามารถบอกได้ภายใน 10 นาทีหลังจากพบผู้ขายมุมมองทางธุรกิจหากเขากำลังจะซื้อธุรกิจ ไม่ต้องยุ่งยาก หากยังไม่ชัดเจนอย่าลงทุน
เหตุผลที่นักลงทุนส่วนใหญ่ล้มเหลวก็เพราะพวกเขาหมดความอดทนอย่างไม่น่าเชื่อ พวกเขาขายการลงทุนอย่างต่อเนื่องที่พวกเขารู้สึกว่าไม่ได้มีประสิทธิภาพและบ่อยครั้งพวกเขาก็ขายได้เร็วเกินไป ความลับในการสร้างความมั่งคั่งคือการซื้อการลงทุนที่มีคุณภาพและถือไว้
หากคุณลงทุน $ 1, 000 ใน Amazon ระหว่างการเสนอขายหุ้นในเดือนพฤษภาคม 1997 มันจะมีมูลค่า $ 1.36 ล้าน ณ เดือนกันยายน 2018 การลงทุน $ 1, 000 ใน Apple ระหว่างการเสนอขายหุ้น IPO ในเดือนธันวาคม 2523 จะให้คุณมากกว่า $ 500, 000 ในปี 2019 ซีเอ็นบีซี
หากคุณซื้อการลงทุนที่มีคุณภาพและถือในระยะยาวคุณสามารถประสบความสำเร็จได้ หากคุณไม่คิดว่าคุณจะถือมันไว้หรือถ้าคุณไม่เชื่อในอนาคตของการลงทุนอย่าซื้อมา
การจับเวลาตลาด - การพยายามคาดการณ์การเคลื่อนไหวขึ้นหรือลง - เป็นข้อเสนอที่สูญเสียเนื่องจากข้อมูลล่าสุดจาก Yahoo Finance อธิบาย: สมมติว่าคุณลงทุน 10, 000 ดอลลาร์ใน S&P 500 เป็นเวลา 20 ปีระหว่างวันที่ 1 มกราคม 1998 และ 31 ธันวาคม 2017 หากคุณไม่ได้แตะเงินคุณจะได้รับผลตอบแทน 7.2 เปอร์เซ็นต์ต่อปี
ทีนี้มาทำท่าที่คุณลองตลาดและคิดถึงบางวันด้วยกำไรที่ใหญ่ที่สุดในช่วง 20 ปีที่ผ่านมา นี่คือวิธีที่การคืนของคุณจะเปลี่ยนไปหากคุณพลาด:
• 5 วัน: 5.02%
• 10 วัน: 3.53%
• 20 วัน: 1.15%
• 40 วัน: -2.8%
นั่นคือการเปลี่ยนแปลง -114% ที่อาจเกิดจากการขาดหายไปเพียง 40 จาก 5, 036 วันทำการ
เมื่อพูดถึงการลงทุนในตลาดหุ้นไม่มีอะไรที่อันตรายกว่าการยืมเงินเพื่อซื้อหุ้น ในอุตสาหกรรมการลงทุนสิ่งนี้เรียกว่าการใช้มาร์จิ้น บริษัท นายหน้าจะให้สินเชื่อกับสินทรัพย์ของคุณเพื่อซื้อหุ้นเพิ่มเติม มันเป็นสิ่งที่อันตรายที่สุดที่คุณสามารถทำได้ แต่น่าเสียดายที่ตอนนี้มันกำลังทำสถิติระดับสูงสุดแล้ว ในปี 2561 หนี้ที่มีระดับสูงกว่า 600 พันล้านดอลลาร์เป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ฟองสบู่ดอทคอม
เมื่อคุณลงทุนในมาร์จิ้นหากผลงานของคุณลดลงถึงระดับหนึ่งคุณจะได้รับ "เรียกว่า" เมื่อเกิดเหตุการณ์เช่นนี้ บริษัท หลักทรัพย์ที่คุณยืมเงินมาจะสามารถพลิกกลับและขายหุ้นที่ขาดทุนได้ คุณอาจตั้งใจจะเป็นนักลงทุนระยะยาว แต่ตอนนี้คุณไม่มีเงินพอที่จะชำระหนี้ในบัญชีของคุณได้เพราะคุณหมดเงินไปแล้ว
ทุก ๆ สองปีมีการลงทุนใหม่ ๆ ที่ให้ความรู้สึกเหมือนเป็นที่สำหรับฝากเงิน หนึ่งปีเป็นทองคำต่อไปเป็นดอทคอม เมื่อเร็ว ๆ นี้มันเป็น Bitcoin ในปี 1636 ในประเทศเนเธอร์แลนด์ในช่วงที่มีการขนานนามว่า“ Tulip Mania” ทิวลิปเป็นการลงทุนที่ร้อนแรง นักลงทุนทุกคนกำลังรีบซื้อดอกทิวลิปเพียงเพื่อจะพบว่ามันไม่มีค่าอะไรในอีกหนึ่งปีต่อมาเมื่อฟองสบู่แตก
คุณอาจคิดว่าครั้งนี้แตกต่างจากครั้งที่แล้วการลงทุนครั้งนี้เป็นอีกครั้งที่จะทำให้คุณรวย โอกาสที่มันไม่ใช่ สิ่งที่ร้อนจัดอย่าร้อนแรงตลอดไปและถ้าคุณต้องการสร้างความมั่งคั่งคุณไม่ควรลงทุนทุกสิ่งที่คุณมีให้เป็นเรื่องเดียว อย่าซื้อเป็นความคิดที่คุณกำลังจะได้รับอย่างรวดเร็ว
หนึ่งในเทพนิยายที่ยิ่งใหญ่ของผู้ประกอบการคือบุคคลที่ปีนขึ้นไปด้านบนหลังจากล้มละลาย (หรือหลายคน) ในขณะที่ฟังดูเป็นแรงบันดาลใจ แต่ก็เป็นวิธีการที่ยากลำบากในการใช้ชีวิต วิธีที่ดีกว่าคือการเป็นเศรษฐีเงินล้านและ อยู่ กับเศรษฐีโดยยึดหลักการที่ทำให้คุณเป็นเศรษฐีในตอนแรก
ไม่ต้องพูดถึงเมื่อคุณโตขึ้นคุณอาจฉลาดขึ้น แต่คุณก็มีพลังงานน้อยลงเช่นกัน เชื่อใจฉันเถอะคุณไม่ต้องการเริ่มต้นใหม่ถ้าคุณไม่จำเป็นต้องทำในยุค 60 หรือยุค 70
หากคุณศึกษาเศรษฐีที่สร้างตัวเองโดยเฉพาะผู้ที่มีมูลค่าสุทธิมากกว่า 10 ล้านเหรียญหนึ่งในตัวหารร่วมที่คุณจะพบคือพวกเขาให้คืนก่อนที่พวกเขาจะร่ำรวย
จอห์นเทมเปิลตันมหาเศรษฐีและผู้ใจบุญผู้โด่งดังเคยกล่าวว่า“ ความลับของชีวิตคือการเป็นผู้ให้ไม่ใช่ไม่ใช่ผู้ทะเยอทะยาน” ไม่น่าแปลกใจเลยที่ชายผู้ให้สติปัญญาเรานั้นมีส่วนสิบ 50 ร้อยละของรายได้ของเขาก่อนที่เขาจะรวย หากคุณไม่สามารถคืนเงินได้ในตอนนี้คุณสามารถคืนเวลาให้กับคุณได้เสมอ - สิ่งสำคัญคือการ ให้
ในปี 1994 ฉันตัดสินใจที่จะสอนชั้นเรียนเกี่ยวกับผู้หญิงและเงิน ฉันได้รับการบอกเล่าจากทุกคนในอุตสาหกรรมของฉันรวมถึงผู้บริหารในสำนักงานของฉันว่าจะไม่มีตลาดสำหรับการสอนสัมมนาเกี่ยวกับผู้หญิงและเงิน ฉันสามารถฟังคำแนะนำของพวกเขาได้ แต่ฉันปฏิเสธที่จะยอมแพ้ ฉันรู้ว่าชั้นเรียนจะประสบความสำเร็จและมันก็เป็น คนแรกดึงผู้หญิง 225 คน
ฉันยังคงสัมมนาอยู่และสองปีต่อมาฉันตัดสินใจเขียนหนังสือเกี่ยวกับผู้หญิงและเงิน ในปี 1998 เมื่อ Smart Women Finish Rich ออกจำหน่ายผู้จัดพิมพ์ของฉันบอกฉันว่าหนังสือเล่มนี้ขายได้ 30, 000 เล่มหรือเปล่ามันเป็นความสำเร็จที่ยิ่งใหญ่ ยี่สิบปีต่อมามีผู้หญิงมากกว่าหนึ่งล้านคนที่ซื้อ Smart Women Finish Rich เรามีผู้หญิงมากกว่าครึ่งล้านเข้าร่วมสัมมนาของเรา ไม่มีสิ่งใดที่เป็นไปได้หากฉันเลิกฝัน
หลายคนเชื่อว่าคุณต้องมีเงินจำนวนมากในหนึ่งวันกลายเป็นเศรษฐี แต่ก็ไม่จริง เมื่อคุณรวมเงินจำนวนเล็กน้อยเข้ากับเวลาและพลังแห่งดอกเบี้ยทบต้นคุณสามารถเปลี่ยนชีวิตของคุณได้ ไม่เชื่อฉัน หากคุณลงทุน $ 5 ต่อวันซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายของลาเต้และได้รับผลตอบแทน 10 เปอร์เซ็นต์ต่อปีคุณจะได้ $ 948, 611 ใน 40 ปี
เมื่อคุณถามคนที่แก่กว่าเพราะความเสียใจทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดพวกเขาส่วนใหญ่จะบอกว่าพวกเขาไม่ได้เริ่มออมเมื่อพวกเขายังเด็ก เมื่อคุณถามคนหนุ่มสาวว่าทำไมพวกเขาถึงไม่บันทึกเหตุผลอันดับ 1 ที่พวกเขาจะให้คุณคือพวกเขาไม่มีเงินที่จะออม
แต่เมื่อจิมและซูแมคอินไทร์พิสูจน์ได้ด้วยดอกเบี้ยทบต้นคุณไม่จำเป็นต้องรวยเพื่อมีชีวิตอยู่
เป็นเวลานานกว่าสองทศวรรษที่ฉันสอนหลักการที่เรียกว่าปัจจัยลาเต้ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณเห็นจากภาพด้านบน หากคุณต้องเพิ่มเป็นสองเท่าและลงทุน $ 10 ต่อวันหรือ $ 300 ต่อเดือนและได้รับการเติบโต 10 เปอร์เซ็นต์ต่อปีนี่คือสิ่งที่คุณประหยัดได้เมื่ออายุ 65 ปีขึ้นอยู่กับอายุที่คุณเริ่มออม:
•ที่ 25: $ 1, 913, 334
•ที่ 35: $ 684, 097
•ที่ 45: $ 230, 009
•ที่ 55: $ 62, 265
ตอนนี้คุณอาจพูดว่า“ แต่ฉันไม่ต้องการลาเต้ของฉัน! มันเป็นสิ่งเดียวที่ฉันจะให้ฉันในวันของฉัน”
ฉันได้ยินมานับครั้งไม่ถ้วนในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาและฉันเข้าใจ นี่คือสิ่งที่ฉันจะพูด: ถ้าคุณไม่ต้องการเลิกลาเต้ที่สตาร์บัคส์อย่างน้อยก็ไปซื้อสตาร์บัค หากคุณซื้อสตาร์บัคมูลค่า 1, 000 ดอลลาร์เมื่อเปิดในปี 1992 คุณจะมีรายได้ใกล้ $ 250, 000 อย่างน้อยคุณก็ทำให้ตัวเองรวย - ไม่ใช่แค่คนอื่น - ในขณะที่เพลิดเพลินกับความสะดวกสบายที่คุณปฏิเสธที่จะยอมแพ้ ข้อเท็จจริงที่เรียบง่ายของชีวิตคือถ้าคุณใช้เงินมากกว่าที่คุณทำทุกวันคุณจะเป็นคนจน
คุณต้องประหยัดและลงทุนเงินแม้ว่ามันจะเป็น $ 5 ต่อวันหากคุณต้องการบรรลุความมั่นคงทางการเงินและอิสรภาพทางการเงินในที่สุด
